Wohngebäudeversicherung Kosten: Wie sich dein Beitrag berechnet

Was kostet eine Wohngebäudeversicherung?

Das hängt von deinem Haus und deinem Vertrag ab, ein fester Preis existiert nicht. Jeder Versicherer legt seine Beitragssätze selbst fest. Gleich ist bei den meisten Verträgen nur die Rechenlogik, die der GDV in seinen unverbindlichen Musterbedingungen beschreibt.

Alle Euro-Beträge in diesem Ratgeber sind deshalb Annahmen für die Rechnung, keine Marktpreise. Deinen echten Beitrag findest du im Versicherungsschein oder in der Beitragsrechnung.

Dein eigener Vertrag kann von den Musterbedingungen abweichen. Lies die Fundstellen deshalb immer in deinen Bedingungen nach.

Wie setzt sich der Beitrag zusammen?

Aus einer Multiplikation von drei Werten. In den Musterbedingungen VGB 2022 für den Wert 1914 sind das die Versicherungssumme „Wert 1914“, der Beitragssatz und der Anpassungsfaktor (A 15). Im Wohnflächenmodell ersetzt die Fläche den Wert 1914 (A 14).

Der Wert 1914 drückt den ortsüblichen Neubauwert deines Hauses in Preisen von 1914 aus. Laut Präambel der Musterbedingungen waren die Baukosten in diesem Jahr keinen nennenswerten Schwankungen unterworfen. So bleibt die Summe über Jahrzehnte gleich, nur der Faktor ändert sich.

Im Wohnflächenmodell zählen Fläche, Gebäudetyp, Bauausführung und Ausstattung sowie die Nutzung (A 14.1 bis A 14.5). Ändert sich ein Merkmal und der Beitrag steigt, darf der Versicherer ihn ab der Anzeige verlangen (A 16.1). Beitragssätze je Quadratmeter setzt jeder Versicherer selbst.

Beispiel 1: Wert 1914 von 20.000 Mark

Ein Haus mit einem Wert 1914 von 20.000 Mark hätte heute einen Neubauwert von 480.160 €. Gerechnet ist das mit dem Baupreisindex des Statistischen Bundesamts für August 2026 (2.400,8, 1914 = 100). Deinen eigenen Wert rechnest du im Wohngebäude-Rechner um.

Der Beitrag hängt am Wert 1914, nicht am Neubauwert in Euro. Ein doppelt so hoher Wert 1914 bedeutet bei gleichem Beitragssatz den doppelten Beitrag. Wie du den Wert 1914 findest, steht unter Wert 1914 berechnen.

Welche Faktoren bestimmen den Beitragssatz?

Vor allem die versicherten Gefahren, die Selbstbeteiligung, die Bauart und die Lage. Welche Gefahren du versicherst, vereinbarst du mit dem Versicherer. Jede Zusatzleistung kostet Beitrag, jede Lücke kann im Schaden teuer werden.

Versicherte Gefahren

Die Musterbedingungen nennen drei Gefahrengruppen: Brand, Blitzschlag, Explosion und verwandte Gefahren (A 1.1), Leitungswasser (A 1.2) sowie Sturm und Hagel (A 1.3.1). Jede Gruppe kann einzeln versichert werden. Die weiteren Naturgefahren wie Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben oder Schneedruck gibt es nur zusammen mit mindestens einer dieser Gruppen (A 1.3.2).

Elementar

Beim Elementarschutz zählt die Lage deines Hauses, dafür nutzen Versicherer die ZÜRS-Zonen (siehe unten). Überschwemmung umfasst in den Musterbedingungen auch Überflutung durch Witterungsniederschläge, also Starkregen (A 5.4.1.2). Was der Baustein abdeckt, erklärt der Ratgeber Elementarschadenversicherung.

Leitungswasser und Bruchschäden außerhalb

Zur Gefahr Leitungswasser gehören Bruchschäden innerhalb und außerhalb von Gebäuden (A 4.1). Für Zuleitungsrohre außerhalb, die nicht dein Gebäude versorgen oder nicht auf deinem Grundstück liegen, ist die Entschädigung je Fall auf einen vereinbarten Betrag begrenzt (A 4.4). Rohre und Installationen unterhalb der Bodenplatte sind ohne andere Vereinbarung nicht versichert (A 4.3). Mehr dazu im Beitrag Leitungswasserschaden.

Selbstbeteiligung

Eine Selbstbeteiligung ist der Betrag oder Anteil, den du je Versicherungsfall selbst trägst (A 9). Sie kann je Gefahr unterschiedlich sein und wird von der Entschädigung abgezogen (A 17.10). Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Beitrag senken. Kleine Schäden zahlst du dann aber selbst, frag deshalb nach dem Beitrag mit und ohne.

Bauart, Ausstattung und Technik

Der Wert 1914 gilt als richtig ermittelt, wenn du die Antragsfragen zu Größe, Ausbau und Ausstattung zutreffend beantwortest und der Versicherer daraus rechnet (A 14.1). Eine bessere Ausstattung erhöht den Wert und damit den Beitrag. Photovoltaikanlagen samt Wechselrichter und fest verbundenem Speicher sind in den Musterbedingungen nicht versichert (A 7.6.1). Wie du sie einschließt, steht unter Photovoltaik und Wärmepumpe.

Was bedeuten die ZÜRS-Zonen für deinen Beitrag?

ZÜRS Geo ist das Zonierungssystem der deutschen Versicherer für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen. Laut GDV ermitteln Versicherer damit, wie stark ein Gebäude hochwassergefährdet ist. Das hilft bei der Kalkulation des Beitrags für die Elementarschadenversicherung.

In ZÜRS Geo 2026 liegen laut GDV 92,3 % der rund 22,7 Millionen Adressen in HGK 1 und 0,4 % in HGK 4. Bis 100 Meter von einem Bach zeigt das System zusätzlich eine „Bachzone“.

Für Starkregen gibt es drei Klassen nach der Lage im Gelände. SGK 1 steht für Kuppe oder oberen Hang, SGK 2 für Ebene oder unteren bis mittleren Hang ohne Bachnähe, SGK 3 für Tal oder Bachnähe. Laut GDV liegen rund 12 % der Adressen in SGK 3, etwa 66 % in SGK 2 und über 22 % in SGK 1.

Wie stark eine Klasse deinen Beitrag verändert, legt jeder Versicherer selbst fest. Eine Einschätzung für deine Adresse bietet der Hochwasser-Check, auf den der GDV verweist. Frag auch deinen Versicherer, in welcher Klasse dein Haus liegt.

Warum steigt der Beitrag jedes Jahr?

Weil der Anpassungsfaktor den Beitrag an die Baukosten koppelt. Er ändert sich zum 1. Januar jedes Jahres nach zwei Indizes des Statistischen Bundesamts: dem Baupreisindex für Wohngebäude aus dem Mai des Vorjahres zu 80 % und dem Tariflohnindex für das Baugewerbe aus dem 2. Quartal des Vorjahres zu 20 % (A 16.2).

Mit dem Beitrag wächst auch der Schutz. Der Versicherer passt den Versicherungsschutz an die Baukostenentwicklung an (A 13.1.1.3), damit Preissteigerungen keine Unterversicherung auslösen. Der GDV schreibt dazu, die Beiträge würden angepasst, damit sie den tatsächlichen Reparatur- oder Wiederaufbaukosten entsprechen.

Laut GDV stieg der Anpassungsfaktor 2023 um 14,7 % und 2024 um 7,5 %. Das langfristige Mittel liegt nach GDV bei rund 4,3 % im Jahr. Den Wert für 2027 findest du in deiner Beitragsrechnung.

Was bedeutet das für 2027?

Der Baupreisindex für Mai 2026 lag 5,01 % über Mai 2025. Mit 80 % gewichtet sind das 4,01 %. Der Tariflohnindex fehlt uns, deshalb zeigt die Tabelle drei angenommene Fälle.

Bei einem angenommenen Beitrag von 1.000 € läge der Beitrag 2027 je nach Tariflohn zwischen 1.040,10 € und 1.050,10 €. Der Faktor wird zusätzlich auf zwei Stellen gerundet, das verschiebt das Ergebnis leicht.

Wie stark haben Baupreise den Beitrag seit 2022 bewegt?

Die Tabelle schreibt einen angenommenen Beitrag von 1.000 € nur mit dem Baupreisindex fort. Das ist eine Näherung, weil der Tariflohnindex fehlt. Für 2023 ergibt sie 17,43 %, der GDV nennt tatsächlich 14,7 %.

Nach dieser Näherung wäre der Beitrag bis 2027 auf 1.421,45 € gestiegen. Für 2024 zeigt die Näherung 8,71 %, der GDV nennt 7,5 %. Der Abstand zeigt, wie stark der Tariflohnindex und die Gewichtung das Ergebnis verändern.

Lohnt es sich, den Wert 1914 niedriger anzusetzen?

Nein, die Ersparnis ist klein und das Risiko groß. Der Beitrag sinkt im gleichen Verhältnis wie der Wert 1914. Stimmen deine Antragsangaben nicht, entfällt aber der Unterversicherungsverzicht (A 14.2.3), und der Versicherer darf die Entschädigung kürzen (A 17.8, § 75 VVG).

Die Kürzung aus einem einzigen Schaden entspricht hier rund 40 Jahren Ersparnis. Wie du prüfst, ob dein Haus unterversichert ist, erklärt der Ratgeber Unterversicherung.

Wie vergleichst du Angebote richtig?

Nur mit gleichem Wert 1914, gleichen Bausteinen und gleicher Selbstbeteiligung. Ein Angebot wirkt sonst günstig, weil es weniger versichert. Rechne deshalb den Beitrag je 1.000 Mark Wert 1914 aus.

Angebot B ist im Jahresbeitrag 80,00 € günstiger. Mit dem Wert 1914 von Angebot A würde es aber 1.051,40 € kosten, also mehr als A. Der niedrigere Preis von B kommt nur aus der niedrigeren Versicherungssumme.

Prüfe in jedem Angebot diese Punkte:

• Wert 1914: derselbe Wert in allen Angeboten, ermittelt aus zutreffenden Antragsangaben (A 14.1).
• Unterversicherungsverzicht: steht er in den Bedingungen, und unter welchen Voraussetzungen (A 14.2)?
• Gefahren: Brand, Leitungswasser, Sturm und Hagel in jedem Angebot, Elementar bewusst ein- oder ausgeschlossen.
• Selbstbeteiligung: gleiche Höhe je Gefahr, sonst ist der Beitrag nicht vergleichbar.
• Bruchschäden außerhalb: welche Leitungen versichert sind und bis zu welchem Betrag (A 4.4).
• Technik: Photovoltaik, Speicher und Wärmepumpe ausdrücklich geregelt.

Wo kannst du sparen, ohne Schutz zu verlieren?

Bei der Selbstbeteiligung und beim Anbieter, nicht beim Wert 1914 und nicht bei Gefahren, die dein Haus wirklich treffen können. Eine höhere Selbstbeteiligung lohnt sich, wenn du kleine Schäden selbst zahlen kannst. Den Anbieter wechselst du zum Ende der Versicherungsperiode.

Wie Fristen und Wechsel ohne Lücke funktionieren, steht unter Wohngebäudeversicherung kündigen und wechseln. Halte außerdem die Sicherheitsvorschriften deines Vertrags ein, etwa funktionsbereite Rückstausicherungen in rückstaugefährdeten Räumen (A 20.1.4). Wer sie verletzt, gefährdet die Leistung.

Melde wertsteigernde Umbauten unverzüglich. Sonst kann trotz Unterversicherungsverzicht ein Abzug drohen (A 14.2.2). Das kostet etwas mehr Beitrag, schützt dich aber im Schaden.

Was gehört auf deine Checkliste vor dem Abschluss?

• Wert 1914 oder Wohnfläche aus Versicherungsschein oder Wertermittlung herausgesucht
• Neubauwert heute im Rechner nachgerechnet
• Antragsfragen zu Größe, Ausbau und Ausstattung vollständig und richtig beantwortet
• Gefahrengruppen und Elementar bewusst gewählt, ZÜRS-Klasse beim Versicherer erfragt
• Selbstbeteiligung je Gefahr in allen Angeboten gleich eingestellt
• Beitrag je 1.000 Mark Wert 1914 für jedes Angebot ausgerechnet
• Unterversicherungsverzicht, Bruchschäden außerhalb und Photovoltaik in den Bedingungen gelesen
• Kündigungsfrist des alten Vertrags notiert

Häufige Fragen zu den Kosten der Wohngebäudeversicherung

Fazit: Wie hältst du die Kosten im Griff?

Kenne die drei Zahlen deines Beitrags: Wert 1914, Beitragssatz und Anpassungsfaktor. Den Faktor kannst du nicht beeinflussen, er folgt den Baupreisen. Beim Beitragssatz entscheiden Bausteine, Selbstbeteiligung und Anbieter.

Vergleiche Angebote immer mit dem gleichen Wert 1914 und rechne den Beitrag je 1.000 Mark aus. Deinen Wert 1914 und den Neubauwert heute prüfst du im Wohngebäude-Rechner.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit dem Baupreisindex des Statistischen Bundesamts. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.