Elementarschadenversicherung: Was bei Starkregen, Hochwasser und Rückstau gilt

Was ist eine Elementarschadenversicherung?

Die Elementarschadenversicherung deckt Schäden durch Naturgefahren, die über Sturm und Hagel hinausgehen. Die GDV-Musterbedingungen VGB 2022 nennen sie „weitere Naturgefahren (Elementargefahren)“. Dazu zählen Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch (A 1.3.2).

Einen eigenständigen Vertrag sehen die Musterbedingungen nicht vor. Elementargefahren können „ausschließlich in Verbindung“ mit Feuer (A 1.1), Leitungswasser (A 1.2) oder Sturm und Hagel (A 1.3.1) versichert werden. Die Verbraucherzentrale beschreibt den Schutz deshalb als Ergänzung zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung.

Für dein Haus heißt das: Der Elementarbaustein hängt an der Wohngebäudeversicherung. Für Möbel und Einrichtung brauchst du eine eigene Elementarklausel in der Hausratversicherung. Die GDV-Bedingungen sind unverbindlich, dein Vertrag kann abweichen.

Zahlt die Elementarversicherung bei Starkregen?

Ja, wenn der Regen eine Überschwemmung im Sinne der Bedingungen auslöst. Nach A 5.4.1 ist Überschwemmung „die Überflutung von Grund und Boden des Versicherungsgrundstücks oder von unmittelbar angrenzenden Grund- und Bodenflächen, Straßen, Geh- und Radwegen mit erheblichen Mengen von Oberflächenwasser“.

Diese Überflutung muss eine von drei Ursachen haben: Ein Fluss, Bach oder See tritt über die Ufer (A 5.4.1.1). Witterungsniederschläge setzen das Gelände unter Wasser (A 5.4.1.2). Oder Grundwasser tritt als Folge davon an die Erdoberfläche (A 5.4.1.3).

Das Wort „Starkregen“ steht nicht in den Musterbedingungen. Gemeint ist er mit den Witterungsniederschlägen. Entscheidend ist also nicht die Regenmenge, sondern dass sich erhebliche Mengen Oberflächenwasser auf dem Grundstück oder der angrenzenden Straße sammeln. Du musst dafür nicht an einem Fluss wohnen.

Was gilt als Rückstau?

Rückstau liegt vor, wenn Wasser aus den gebäudeeigenen Ableitungsrohren oder damit verbundenen Einrichtungen in das Gebäude eindringt (A 5.4.2). Typisch ist Wasser, das bei überlasteter Kanalisation durch Bodenablauf, Toilette oder Waschbecken im Keller hochkommt.

Versichert ist das nur, wenn ein über die Ufer getretenes Gewässer oder Witterungsniederschläge den Rückstau verursacht haben. Ein verstopftes Rohr ohne Regen ist kein Rückstau im Sinne der Elementarbedingungen.

Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass Kommunen nicht für Rückstauschäden an privaten Häusern haften. Haben Eigentümer entgegen der Entwässerungssatzung keine Sicherungen eingebaut, tragen sie die Schäden selbst.

Sturm oder Überschwemmung: Welche Gefahr greift?

Welcher Baustein zahlt, hängt davon ab, wie das Wasser ins Haus kommt. Sturm ist in den Musterbedingungen eine wetterbedingte Luftbewegung ab Windstärke 8, also mindestens 62 km/h (A 5.1.1). Sturm und Hagel bilden eine eigene Gefahrengruppe (A 1.3.1). Überschwemmung und Rückstau gehören zu den Elementargefahren und brauchen den Elementarbaustein.

Umgekehrt schließt die Leitungswasserversicherung Überschwemmung, Grundwasser, Witterungsniederschläge und den dadurch ausgelösten Rückstau ausdrücklich aus (A 4.5.3). Wie ein Rohrbruch abgerechnet wird, steht im Beitrag zum Leitungswasserschaden.

Was zahlt die Elementarversicherung nicht?

Die Musterbedingungen schließen in A 5.5 Schäden aus, egal welche Ursachen mitgewirkt haben. Das betrifft auch Sturm und Hagel, weil A 5.5 für alle Naturgefahren gilt.

• Sturmflut (A 5.5.1)
• Regen, Hagel, Schnee oder Schmutz durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster, Außentüren oder andere Öffnungen. Ausnahme: Sturm oder Hagel haben die Öffnung geschaffen (A 5.5.2).
• Grundwasser, soweit es nicht infolge von Niederschlägen oder Ausuferung an die Erdoberfläche gedrungen ist (A 5.5.3)
• Brand, Blitzschlag, Explosion und die übrigen Feuergefahren, außer ein versichertes Erdbeben hat sie ausgelöst (A 5.5.4)
• Trockenheit oder Austrocknung (A 5.5.5)
• Schäden an nicht bezugsfertigen Gebäuden und an Laden- und Schaufensterscheiben (A 5.5, Schlusssatz)

Erdsenkung meint in den Bedingungen eine naturbedingte Absenkung über naturbedingten Hohlräumen (A 5.4.4). Die Verbraucherzentrale nennt Schäden durch Bergbau oder Bautätigkeit als Beispiel für menschlich verursachte und damit nicht versicherte Fälle.

Was ist die ZÜRS-Zone?

ZÜRS Geo ist das Zonierungssystem der deutschen Versicherer für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen. Laut GDV hilft es den Versicherern bei der Frage, welches Gebäude in welchem Ausmaß hochwassergefährdet ist, und bei der Kalkulation des Beitrags der Elementarschadenversicherung. Jede Adresse kommt in eine von vier Hochwassergefährdungsklassen (HGK).

Grundlage sind 22,7 Mio. Adressen. Häuser hinter einem Deich liegen in HGK 2, wenn der Deich mindestens ein 100-jährliches Hochwasser abhält, sonst in HGK 3. Zusätzlich markiert ZÜRS eine Bachzone für Gebäude höchstens 100 Meter von einem Bach entfernt. Der GDV nennt diese Information besonders für Adressen in HGK 1 wichtig.

Für Starkregen gibt es drei eigene Klassen (SGK). SGK 1 umfasst Gebäude auf einer Kuppe oder oben am Hang. In SGK 2 liegen Gebäude in der Ebene oder am unteren und mittleren Hang ohne Bachnähe. SGK 3 fasst Gebäude im Tal oder nahe einem Bach zusammen. Laut GDV liegen knapp 12 % der Adressen in SGK 3, etwa 66 % in SGK 2 und über 22 % in SGK 1.

Deine eigene Lage prüfst du kostenlos und ohne Anmeldung mit dem Hochwasser-Check der Versicherer. Du gibst nur die Adresse ein.

Wie hoch ist die Versicherungssumme für Elementarschäden?

In den Musterbedingungen sind die Elementargefahren Teil desselben Wohngebäudevertrags (A 1). Es gilt also dieselbe Versicherungssumme „Wert 1914“ wie für Feuer oder Sturm. Den heutigen Neubauwert erhältst du, wenn du den Wert 1914 mit dem Baupreisindex des Statistischen Bundesamts multiplizierst und durch 100 teilst.

Der Mai-Wert ist laut A 16.2 für die Anpassung des Beitrags zum 1. Januar 2027 maßgeblich. Der Wert für August 2026 ist der jüngste veröffentlichte. Deinen eigenen Wert rechnest du im Rechner um, das Vorgehen ohne Versicherungsschein steht in Wert 1914 berechnen.

Was passiert bei Unterversicherung nach einer Überschwemmung?

Ist der Wert 1914 richtig ermittelt, verzichtet der Versicherer in den Musterbedingungen auf den Abzug wegen Unterversicherung (A 14.2.1). Gekürzt wird nur, wenn du wertsteigernde Umbauten nicht angezeigt hast (A 14.2.2) oder die Antragsfragen falsch beantwortet waren (A 14.2.3). Dann gilt: Entschädigung = Schaden × Versicherungssumme ÷ Versicherungswert (A 17.8).

Annahmen für das Beispiel: Ein ausgebautes Dachgeschoss hebt den richtigen Wert 1914 auf 25.000 Mark. Der Vertrag steht noch auf 20.000 Mark. Starkregen flutet Keller und Erdgeschoss, der Schaden beträgt 60.000 €.

Es fehlen 12.000 €, obwohl der Schaden weit unter der Versicherungssumme liegt. Eine vereinbarte Selbstbeteiligung zieht der Versicherer zusätzlich ab (A 17.10). Wie du eine Lücke findest, erklärt der Ratgeber Unterversicherung in der Wohngebäudeversicherung.

Welche Pflichten hast du mit Elementarschutz?

Die wichtigste Pflicht betrifft den Rückstau. Nach A 20.1.4 müssen bei rückstaugefährdeten Räumen Rückstausicherungen funktionsbereit gehalten werden, und die Abflussleitungen auf dem Grundstück müssen frei bleiben. Allgemein musst du versicherte Sachen in ordnungsgemäßem Zustand halten und Mängel unverzüglich beseitigen (A 20.1.1).

Verletzt du diese Pflichten, darf der Versicherer kündigen und kann ganz oder teilweise leistungsfrei sein (A 20.2). Die Einzelheiten regelt Teil B der Bedingungen. Nach dem Schaden musst du ihn unverzüglich anzeigen (§ 30 VVG) und nach Möglichkeit abwenden oder mindern (§ 82 VVG).

Die Verbraucherzentrale empfiehlt für die Vorsorge:

• Rückstausicherung von einem Sanitärfachbetrieb planen lassen, der festlegt, wo sie sitzen muss.
• Für genutzte Wohnräume unter Straßenniveau eine Hebeanlage einbauen. Rückstauklappen allein führen kein Wasser ab.
• Ungenutzte Abläufe in Bestandsgebäuden verschließen.
• Keine Feuchttücher, Hygieneartikel oder Essensreste in die Toilette werfen. Sie können die Rückstauklappe blockieren.
• Hebeanlagen und Rückstauverschlüsse regelmäßig warten. Versicherer können im Schadenfall einen Wartungsnachweis verlangen.
• Eigene Wartung vorher mit dem Versicherer absprechen und schriftlich bestätigen lassen.
• Bei längerer Abwesenheit Rückstauklappen verriegeln und Kellerfenster fest schließen.
• Im Versicherungsschein prüfen, ob Elementarschäden überhaupt genannt sind.

Wird die Elementarschadenversicherung Pflicht?

Noch nicht. Stand November 2026 gibt es einen Diskussionsvorschlag von Bundesjustizministerium (BMJV) und Bundesfinanzministerium vom 21. Oktober 2026, aber keinen Gesetzentwurf. Länder und Verbände können bis zum 2. Dezember 2026 Stellung nehmen, danach soll ein Gesetzentwurf erarbeitet werden.

Der Vorschlag sieht vor, dass neue Wohngebäudeversicherungen Elementarschäden einschließen. Eigentümer sollen im Schadenfall höchstens 20.000 Euro Selbstbehalt tragen. Bestehende Verträge ohne Elementarschutz sollen ein Erweiterungsangebot bekommen. Wer nicht reagiert, dessen Vertrag soll ein Jahr nach Anwendbarkeit der Regel automatisch erweitert werden.

Ob es eine günstigere Mindestversicherung mit bis zu 100.000 Euro Eigenanteil geben soll, ist noch offen. Laut BMJV sind nur 59 % der Wohngebäude gegen Elementargefahren versichert, obwohl rund 98 % der Eigentümer eine Wohngebäudeversicherung haben.

Häufige Fragen zur Elementarschadenversicherung

Fazit: Brauchst du eine Elementarschadenversicherung?

Starkregen kann jedes Haus treffen, auch fern von Flüssen. Ohne Elementarbaustein zahlt die Wohngebäudeversicherung weder Überschwemmung noch Rückstau. Prüfe deshalb im Versicherungsschein, ob Elementarschäden genannt sind, und halte deine Rückstausicherung in Ordnung.

Kontrolliere zugleich die Versicherungssumme: Mit dem Rechner siehst du, welchen Neubauwert dein Wert 1914 heute abdeckt. Was der Elementarbaustein am Beitrag ändert, erklärt der Ratgeber Wohngebäudeversicherung Kosten. Einen Anbieterwechsel planst du mit Wohngebäudeversicherung kündigen und wechseln.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit dem Baupreisindex des Statistischen Bundesamts. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.