Unterversicherung Wohngebäudeversicherung: Wann der Versicherer kürzt und wie du sie vermeidest

Was ist eine Unterversicherung in der Wohngebäudeversicherung?

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der Versicherungswert deines Hauses. Ist die Summe erheblich niedriger, muss der Versicherer nach § 75 VVG nur nach dem Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert leisten. Maßgeblich ist der Wert zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls.

Was als Versicherungswert gilt, regelt § 88 VVG nur für den Fall, dass nichts anderes vereinbart ist. Dann zählt der Betrag für Wiederbeschaffung oder Wiederherstellung in neuwertigem Zustand, abzüglich eines Abzugs für alt gegen neu. Wohngebäudeverträge vereinbaren meist einen eigenen Wert, in den Musterbedingungen des GDV etwa den Gleitenden Neuwert Plus.

Die Musterbedingungen sagen in A 13.3.1, dass die Versicherungssumme dem Versicherungswert entsprechen soll. Ist sie im Schadenfall geringer, kann nach A 13.3.2 die Regel zur Unterversicherung greifen. Der GDV gibt diese Bedingungen unverbindlich heraus, dein eigener Vertrag kann abweichen.

Der Haken: Die Kürzung betrifft nicht nur den Totalschaden. Auch ein Sturmschaden am Dach oder ein Rohrbruch wird anteilig gekürzt. Und nach A 17.8 der Musterbedingungen werden versicherte Kosten und der Mietausfall nach derselben Formel gekürzt.

Wie verhindert der gleitende Neuwert eine Unterversicherung?

Der gleitende Neuwert passt den Versicherungsschutz jedes Jahr an die Baukosten an, deshalb veraltet die Summe nicht durch Preissteigerungen. In den Musterbedingungen ist der Gleitende Neuwert Plus der ortsübliche Neubauwert für Sachen gleicher Art und Güte. Architektenhonorare und Planungskosten gehören dazu, ausgedrückt wird er in Preisen des Jahres 1914 (A 13.1.1.1).

Die Präambel der Musterbedingungen begründet das so: 1914 waren die Baukosten keinen nennenswerten Schwankungen unterworfen. Der Wert 1914 wird mit einem jährlich aktualisierten Faktor auf den aktuellen Neuwert hochgerechnet. Der Versicherer passt den Schutz an die Baukostenentwicklung an (A 13.1.1.3).

Der Anpassungsfaktor ändert sich nach A 16.2 jeweils zum 1. Januar. Er folgt zu 80 Prozent dem Baupreisindex für Wohngebäude aus dem Mai des Vorjahres und zu 20 Prozent dem Tariflohnindex für das Baugewerbe aus dem 2. Quartal des Vorjahres. Beide Indizes veröffentlicht das Statistische Bundesamt.

Ein Beispiel mit 20.000 Mark Versicherungssumme zeigt die Wirkung. Die Summe in Mark bleibt gleich, der Gegenwert in Euro wächst mit dem Wiederherstellungswert des Statistischen Bundesamts:

Von Mai 2025 bis Mai 2026 stieg der Wert um 5,01 %. Ein Vertrag mit fester Euro-Summe hätte diese 22.700 € Wertzuwachs nicht abgedeckt. Den Wert 1914 deines Hauses rechnest du im Wohngebäude-Rechner in Euro um. Wie du ihn aus Baujahr und Baukosten ermittelst, steht unter Wert 1914 berechnen.

Was ist der Unterversicherungsverzicht und wann entfällt er?

Mit dem Unterversicherungsverzicht verzichtet der Versicherer auf jeden Abzug wegen Unterversicherung, auch bei Kosten und Mietausfall. In den Musterbedingungen gilt er, wenn die Versicherungssumme „Wert 1914“ nach A 14.1 ermittelt und als Gleitender Neuwert Plus vereinbart wurde (A 14.2.1).

Nach A 14.1 gilt die Summe als richtig ermittelt, wenn zwei Bedingungen erfüllt sind. Du hast die Fragen im Antrag nach Größe, Ausbau und Ausstattung des Gebäudes zutreffend beantwortet. Und der Versicherer hat aus diesen Angaben den Wert 1914 berechnet.

Der Verzicht ist also an deine Angaben gebunden. Die Musterbedingungen nennen zwei Fälle, in denen der Versicherer trotzdem kürzen kann:

Bei falschen Antragsangaben bleiben zusätzlich die Rechte des Versicherers aus der vorvertraglichen Anzeigepflicht unberührt (A 14.2.3). Hast du die Summe selbst vorgegeben, statt sie aus den Antragsfragen berechnen zu lassen, ist A 14.1 nicht erfüllt. Prüfe dann im Versicherungsschein, ob ein Unterversicherungsverzicht vereinbart ist.

Wie berechnet der Versicherer die Kürzung?

Die Entschädigung ist der Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Versicherungswert. So steht es wörtlich als Formel in A 17.8 der Musterbedingungen, für die Fälle aus A 14.2.2 und A 14.2.3. § 75 VVG enthält dasselbe Verhältnis.

Ein Unterschied im Wortlaut: § 75 VVG verlangt eine erheblich niedrigere Summe. A 17.8 der Musterbedingungen spricht nur von einer niedrigeren Summe. Welche Fassung gilt, steht in deinem Vertrag. Die drei Beispiele unten sind Annahmen und zeigen typische Ursachen.

Beispiel 1: feste Euro-Summe von vor Jahren

Annahmen: Ein Haus wurde 2012 für 300.000 € gebaut. Der Vertrag nennt eine feste Versicherungssumme in dieser Höhe, die sich nicht an die Baupreise anpasst. Heute entsteht ein Schaden von 80.000 €.

Der Wiederherstellungswert je Mark ist seit Mai 2012 um den Faktor 1,90 gestiegen, die Summe nicht. Der Vertrag deckt nur noch 52,6 % des Werts, es fehlen 270.578 €. Ohne Unterversicherungsverzicht trägst du von jedem Schaden den fehlenden Anteil selbst.

Beispiel 2: Anbau nicht gemeldet

Annahmen: Der Versicherer hat den Wert 1914 korrekt mit 22.000 Mark ermittelt. 2020 kam ein Anbau für 60.000 € dazu, der dem Versicherer nicht angezeigt wurde. Jahre später entsteht ein Schaden von 50.000 €.

Nach A 14.2.2 entfällt hier der Verzicht, weil die wertsteigernde Maßnahme nicht unverzüglich angezeigt wurde. Wäre der Anbau in derselben Versicherungsperiode fertig geworden, in der der Schaden passiert, gäbe es nach A 14.2.2 und A 13.1.1.4 keinen Abzug. Wer meldet, zahlt künftig einen höheren Beitrag, behält aber den vollen Schutz.

Beispiel 3: Wert 1914 zu niedrig ermittelt

Annahmen: Im Antrag stand ein nicht ausgebautes Dachgeschoss, tatsächlich war es ausgebaut. Der Versicherer berechnete daraus 24.000 Mark. Ein Gutachten setzt den Neubauwert heute mit 700.000 € an.

Weil die Antragsfrage nicht zutreffend beantwortet war, gilt der Verzicht nach A 14.2.3 nicht. Der Fehler wirkt bei jedem Schaden, solange niemand ihn korrigiert.

Wie stark kürzt der Versicherer bei welcher Deckungsquote?

Die Entschädigung sinkt genau im Verhältnis der Deckungsquote, unabhängig von der Schadenhöhe. Die Tabelle zeigt das für ein Haus mit 25.000 Mark richtigem Wert 1914 und verschiedene Versicherungssummen. Sie gilt nur, wenn kein Unterversicherungsverzicht greift.

Schon 5 % zu wenig kosten bei einem Schaden von 100.000 € also 5.000 €. Bei einem Totalschaden ergibt die Formel genau die Versicherungssumme, hier also 480.160 € statt 600.200 € bei 20.000 Mark.

Gibt es beim Wohnflächenmodell eine Unterversicherung?

Die Musterbedingungen des GDV für das Wohnflächenmodell enthalten keine Regel zur Unterversicherung. Versichert ist dort der ortsübliche Neubauwert der Gebäude zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls (A 13.1.1). Eine Versicherungssumme in Mark gibt es nicht.

Der Beitrag ergibt sich nach A 14 aus Quadratmetern Wohn- und Nutzfläche mal Beitrag je Quadratmeter mal Anpassungsfaktor. Grundlagen sind Fläche, Gebäudetyp, Bauausführung und -ausstattung, Nutzung und sonstige vereinbarte Merkmale. Die Beiträge je Quadratmeter legt jeder Versicherer selbst fest.

Korrekte Angaben bleiben trotzdem Pflicht. Ändert sich ein Beitragsmerkmal nachträglich und ergibt sich daraus ein höherer Beitrag, kann der Versicherer ihn ab der Anzeige verlangen (A 16.1). Für bauliche Änderungen innerhalb der Versicherungsperiode besteht Schutz bis zu deren Ende, auch wenn sie wertsteigernd sind (A 13.1.1).

Ist die tatsächliche Bauausgestaltung im Schadenfall höherwertig als im Vertrag beschrieben, kann das nach A 17.3.2 zu einer Kürzung führen. Grundlage der Entschädigung ist dann die im Vertrag beschriebene Bauausgestaltung nach A 14.1 bis A 14.5. Die vorvertragliche Anzeigepflicht und die Regeln zur Gefahrerhöhung gelten zusätzlich.

Was ist eine Überversicherung?

Eine Überversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme den Versicherungswert erheblich übersteigt. Dann können beide Seiten nach § 74 Abs. 1 VVG verlangen, dass die Summe mit sofortiger Wirkung herabgesetzt und die Prämie entsprechend gemindert wird.

Schließt jemand den Vertrag ab, um sich aus der Überversicherung rechtswidrig einen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist der Vertrag nach § 74 Abs. 2 VVG nichtig. Eine zu hohe Summe bringt dir im Schadenfall nichts, weil der Versicherer nach A 17.1 der Musterbedingungen die Wiederherstellungs- oder Reparaturkosten ersetzt. Sie kostet aber Beitrag.

Wie prüfst du deine Versicherungssumme?

Vergleiche die Angaben, auf denen dein Vertrag beruht, mit dem Haus, wie es heute steht. Diese Punkte gehören auf die Liste:

• Im Versicherungsschein nachgesehen: Gleitender Neuwert mit Summe in Mark 1914, feste Euro-Summe oder Wohnflächenmodell?
• Geprüft, ob ein Unterversicherungsverzicht ausdrücklich vereinbart ist
• Antrag oder Wertermittlungsbogen herausgesucht: Wer hat den Wert 1914 berechnet, du oder der Versicherer?
• Angaben zu Wohnfläche, Geschossen, Keller, Dachgeschoss und Ausstattung mit dem heutigen Zustand verglichen
• Alle Anbauten, Ausbauten und Modernisierungen seit Vertragsschluss aufgeschrieben und dem Versicherer schriftlich gemeldet
• Bei fester Euro-Summe den heutigen Neubauwert im Rechner geschätzt und mit der Summe verglichen
• Beim Wohnflächenmodell die Fläche laut Vertrag mit der tatsächlichen Wohn- und Nutzfläche verglichen
• Bei Abweichungen einen Nachtrag zum Vertrag verlangt und die Bestätigung abgelegt

Eine korrigierte Summe erhöht den Beitrag, denn er wird nach A 15 aus Wert 1914, Beitragssatz und Anpassungsfaktor berechnet. Was den Beitrag sonst bestimmt, steht im Ratgeber Was kostet eine Wohngebäudeversicherung?. Wenn du dabei den Versicherer wechseln willst, helfen die Fristen unter Wohngebäudeversicherung kündigen. Technik wie eine Wärmepumpe behandelt PV und Wärmepumpe mitversichern.

Häufige Fragen zur Unterversicherung in der Wohngebäudeversicherung

Fazit: Wie schützt du dich vor einer Unterversicherung?

Lass den Wert 1914 vom Versicherer aus zutreffenden Antworten berechnen und melde jeden Anbau und Ausbau sofort. Dann gilt in den Musterbedingungen der Unterversicherungsverzicht, und der gleitende Neuwert hält die Summe mit den Baupreisen Schritt.

Hast du eine feste Euro-Summe oder alte Angaben im Antrag, rechne nach. Im Wohngebäude-Rechner siehst du in einem Schritt, welche Quote deine Summe heute deckt und wie viel bei einem Schaden fehlen würde.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit dem Baupreisindex des Statistischen Bundesamts. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.