Wohngebäudeversicherung kündigen und wechseln: Fristen nach VVG mit Beispielen

Wann kannst du die Wohngebäudeversicherung kündigen?

Zum Ende jeder Versicherungsperiode und zusätzlich in drei Sonderfällen. Die Tabelle zeigt alle Anlässe mit Frist und Fundstelle. Maßgeblich ist immer der Zugang beim Versicherer, nicht das Absenden (§ 130 BGB).

Die Form der Kündigung regelt dein Vertrag. Für die Kündigung durch den Erwerber nennen die Musterbedingungen des GDV die Textform, etwa E-Mail oder Brief (VGB 2022, A 23.2.2). Dein Vertrag kann von den Musterbedingungen abweichen.

Welche Frist gilt bei der ordentlichen Kündigung?

Die Frist aus deinem Vertrag, mindestens ein und höchstens drei Monate. Sie gilt für dich und den Versicherer gleich (§ 11 Abs. 3 VVG). Ein Vertrag mit Verlängerungsklausel verlängert sich jeweils um höchstens ein Jahr, wenn niemand kündigt (§ 11 Abs. 1 VVG).

Beispiel 1: Periode endet am 31.12.2026

Dein Vertrag läuft im Kalenderjahr, die nächste Periode beginnt am 1.1.2027. Die Tabelle zeigt, bis wann die Kündigung zugehen muss. Gerechnet ist vom letzten Tag der Periode zurück.

Mit einem Monat Frist reicht der Zugang bis 30.11.2026. Mit drei Monaten Frist war der 30.9.2026 der letzte Tag, dann geht es erst zum 31.12.2027, mit Zugang bis 30.9.2027. Plane ein paar Tage Puffer ein und lass dir den Zugang bestätigen.

Beispiel 2: Vertrag über fünf Jahre

Hast du einen Vertrag ab 1.1.2025 über fünf Jahre abgeschlossen, musst du nicht bis zum Schluss warten. Du darfst zum Ende des dritten Jahres kündigen, also zum 31.12.2027, mit drei Monaten Frist (§ 11 Abs. 4 VVG). Die Kündigung muss dann bis 30.9.2027 zugehen.

Kannst du kündigen, wenn der Beitrag steigt?

Nur in einem bestimmten Fall. § 40 VVG gibt dir ein Kündigungsrecht, wenn der Versicherer die Prämie auf Grund einer Anpassungsklausel erhöht, „ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend ändert“. Der Versicherer muss dich in der Mitteilung auf das Kündigungsrecht hinweisen.

Bei der jährlichen Anpassung über den Anpassungsfaktor steigt der Schutz mit. Die Musterbedingungen passen den Versicherungsschutz an die Baukosten an (A 13.1.1.3), und der Beitrag ändert sich mit dem Faktor (A 16.1). Der GDV schreibt, Versicherte hätten wegen dieser Anpassung kein außerordentliches Kündigungsrecht, weil sie auch höhere Leistungen im Schaden bedeutet.

Laut GDV kannst du der Anpassung widersprechen. Dann ist das Haus aber nicht mehr zum gleitenden Neuwert versichert und kann schnell unterversichert sein. Erhöht der Versicherer dagegen den Beitrag über eine Klausel, ohne dass der Schutz entsprechend steigt, prüfe die Mitteilung auf den Hinweis nach § 40 VVG.

Beispiel 3: Fristen nach § 40 VVG

Die Mitteilung geht dir am 20.11.2026 zu, die Erhöhung soll ab 1.1.2027 gelten. Du kannst dann bis 20.12.2026 kündigen, frühestens mit Wirkung zum 1.1.2027. Die Mitteilung muss spätestens einen Monat vor dem Wirksamwerden zugehen, das ist hier erfüllt.

Unabhängig davon bleibt dir immer die ordentliche Kündigung zum Ende der Periode. Wie der Anpassungsfaktor deinen Beitrag verändert, rechnet der Ratgeber Wohngebäudeversicherung Kosten vor.

Was gilt nach einem Schaden?

Nach einem Versicherungsfall dürfen du und der Versicherer kündigen (§ 92 Abs. 1 VVG). Das geht bis zum Ablauf eines Monats nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung. Der Versicherer muss eine Frist von einem Monat einhalten.

Du kannst sofort kündigen oder zu einem späteren Tag, höchstens aber zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode (§ 92 Abs. 2 VVG). Sind die Verhandlungen am 15.3.2027 abgeschlossen, muss deine Kündigung bis 15.4.2027 zugehen.

Denk daran: Auch der Versicherer kann nach einem Schaden kündigen. Halte deshalb Unterlagen zum Schaden und zur Reparatur bereit, wenn du einen neuen Vertrag suchst. Wie Leitungswasserschäden geregelt sind, steht unter Leitungswasserschaden.

Was passiert beim Hauskauf und Hausverkauf?

Der Käufer tritt automatisch in den bestehenden Vertrag ein (§ 95 Abs. 1 VVG). Bei Immobilien geschieht das laut Musterbedingungen zum Datum des Grundbucheintrags (A 23.1.1). Für den Beitrag der laufenden Periode haften Verkäufer und Käufer gemeinsam (§ 95 Abs. 2 VVG).

Als Käufer kannst du sofort oder zum Ende der Periode kündigen. Das Recht erlischt einen Monat nach dem Erwerb, oder einen Monat nachdem du von der Versicherung erfahren hast (§ 96 Abs. 2 VVG). Kündigt eine Seite nach § 96, zahlt der Verkäufer den Beitrag allein (§ 96 Abs. 3 VVG).

Wird der Käufer am 3.2.2027 eingetragen, läuft seine Frist bis 3.3.2027. Auch der Versicherer darf dem Käufer kündigen, mit einem Monat Frist und nur innerhalb eines Monats ab Kenntnis vom Verkauf (§ 96 Abs. 1 VVG). Den Verkauf zeigst du laut Musterbedingungen unverzüglich in Textform an (A 23.3.1).

Kündige als Käufer nie, bevor der neue Vertrag steht. Ohne Wohngebäudeversicherung trägst du jeden Brand- oder Sturmschaden selbst.

Was hat die Bank mit deiner Kündigung zu tun?

Hat deine Bank ihr Grundpfandrecht beim Versicherer angemeldet, ist deine Kündigung nicht ohne Weiteres wirksam. Die Präambel der Musterbedingungen nennt solche Kreditgeber Realgläubiger: Banken oder Bausparkassen mit Hypothek oder Grundschuld im Grundbuch.

§ 144 VVG steht im Abschnitt zur Gebäudefeuerversicherung. Danach wirkt deine Kündigung nur, wenn du spätestens einen Monat vor Vertragsablauf nachweist, dass das Grundstück zum spätesten zulässigen Kündigungszeitpunkt nicht mehr mit der Hypothek belastet war oder der Gläubiger zugestimmt hat. Die Zustimmung darf er nicht ohne ausreichenden Grund verweigern. Für Grundschulden gilt das entsprechend (§ 148 VVG).

Die Musterbedingungen beschränken diese Regel auf die Gefahrengruppe Brand, Blitzschlag, Explosion und verwandte Gefahren und nehmen Kündigungen nach Verkauf oder Schaden aus (A 22). Endet dein Vertrag am 31.12.2026, muss der Nachweis bis 30.11.2026 beim Versicherer sein. Hol die Zustimmung der Bank früh ein und leg ihr den neuen Versicherungsschein vor.

Wie wechselst du ohne Versicherungslücke?

Erst den neuen Vertrag abschließen, dann den alten kündigen. Der neue Vertrag beginnt am Tag nach dem Ende des alten. So bist du nie ohne Schutz, auch wenn sich die Annahme des Antrags verzögert.

1. Unterlagen sammeln: Versicherungsschein, Bedingungen, Wert 1914 oder Wohnfläche, Kündigungsfrist, Ende der Periode.
2. Wert 1914 prüfen: Rechne den Neubauwert im Wohngebäude-Rechner nach. Wie du den Wert ermittelst, steht unter Wert 1914 berechnen.
3. Angebote mit gleichem Umfang einholen: gleicher Wert 1914, gleiche Gefahren, gleiche Selbstbeteiligung.
4. Antragsfragen genau beantworten: Nur dann gilt der Wert 1914 als richtig ermittelt und der Unterversicherungsverzicht greift (A 14.1, A 14.2).
5. Neuen Vertrag abschließen: Beginn auf den Tag nach dem Ende des alten Vertrags legen.
6. Bank einbinden: Zustimmung zur Kündigung einholen und den neuen Versicherungsschein schicken.
7. Alten Vertrag kündigen: fristgerecht, mit Nachweis des Zugangs.

Worauf achtest du beim neuen Vertrag?

Auf den Wert 1914, den Elementarschutz und Technik am Haus. Übernimm den Wert 1914 nur, wenn er zu deinem heutigen Haus passt. Wertsteigernde Umbauten musst du anzeigen, sonst droht trotz Unterversicherungsverzicht ein Abzug (A 14.2.2). Mehr dazu im Ratgeber Unterversicherung.

Elementarschutz gibt es nur zusammen mit Brand, Leitungswasser oder Sturm und Hagel (A 1.3.2). Hast du ihn im alten Vertrag, wähle ihn auch im neuen, und frag nach einer Wartezeit. Was der Baustein abdeckt, erklärt der Ratgeber Elementarschadenversicherung.

Photovoltaik und fest verbundene Speicher sind in den Musterbedingungen nicht versichert (A 7.6.1). Ist deine Anlage im alten Vertrag eingeschlossen, achte im neuen darauf. Hinweise dazu stehen unter Photovoltaik und Wärmepumpe.

Lohnt sich der Wechsel?

Das zeigt nur ein Vergleich bei gleichem Wert 1914 und gleichem Umfang. Die Tabelle rechnet mit angenommenen Beiträgen, nicht mit Marktpreisen. Beide Verträge werden mit derselben Klausel angepasst, hier genähert nur mit dem Baupreisindex von Mai 2025 bis Mai 2026 (5,01 %).

Der Unterschied von 120,00 € wächst 2027 auf 126,02 €, weil beide Beiträge mit dem Faktor steigen. Der echte Faktor enthält zu 20 % auch den Tariflohnindex (A 16.2) und wird gerundet. Ein niedrigerer Preis lohnt sich nur, wenn Schutz und Wert 1914 gleich bleiben.

Was gehört auf deine Checkliste?

• Ende der Versicherungsperiode und Kündigungsfrist im Versicherungsschein nachgesehen
• Letzten Tag für den Zugang der Kündigung ausgerechnet und Puffer eingeplant
• Prüfen lassen, ob die Bank ein Grundpfandrecht beim Versicherer angemeldet hat
• Wert 1914 im Rechner geprüft
• Angebote mit gleichem Wert 1914, gleichen Gefahren und gleicher Selbstbeteiligung eingeholt
• Elementar, Bruchschäden außerhalb und Photovoltaik im neuen Vertrag geklärt
• Neuen Vertrag mit Beginn am Tag nach dem Ende des alten abgeschlossen
• Alten Vertrag mit Zugangsnachweis gekündigt

Häufige Fragen zur Kündigung der Wohngebäudeversicherung

Fazit: Wann solltest du kündigen?

Wenn ein neuer Vertrag mit gleichem Wert 1914 und gleichem Schutz günstiger ist und schon feststeht. Rechne den letzten Tag für den Zugang aus und denk an die Bank. Nach einem Schaden oder einem Hauskauf hast du eigene, kurze Fristen.

Prüfe vor dem Wechsel deinen Wert 1914 im Wohngebäude-Rechner. Was deinen Beitrag bestimmt, erklärt der Ratgeber Wohngebäudeversicherung Kosten.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit dem Baupreisindex des Statistischen Bundesamts. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.